意外險10級傷殘也可賠付 保單價格恐難上漲
人身保險7級以下傷殘不賠的歷史將告結(jié)束。記者6月8日從中國保險行業(yè)協(xié)會獲悉，從明年1月1日起，人身意外傷害險理賠將根據(jù)新的評定標準執(zhí)行，意外險傷殘理賠范圍大幅擴大。中國保險行業(yè)協(xié)會8日聯(lián)合中國法醫(yī)學會共同發(fā)布《人身保險傷殘評定標準》，執(zhí)行了14年的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》同時廢止。此前，北京市朝陽區(qū)法院經(jīng)調(diào)研后認為，《比例表》已經(jīng)由指導性規(guī)范演變?yōu)楸ｋU公司拒賠、約束金融消費者權(quán)利的手段(詳見本報5月22日A4版)。
保障大幅擴容
據(jù)介紹，新標準以擴大原標準的殘疾項目覆蓋范圍、提高消費者保障程度為方向，引入了世界衛(wèi)生組織頒布的《國際功能、殘疾和健康分類標準》，合理確定擴項后的保障范圍，以促進意外險業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展。
本報記者對比發(fā)現(xiàn)，新標準對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進行了充分“擴容”。覆蓋范圍方面，新標準改變了原標準以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運動、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等8大門類。新增了對心臟、肺、肝、脾、胃、胰等胸腹臟器和腸結(jié)構(gòu)損傷的20余種殘疾狀態(tài)條目；由于意外事故而造成的燒傷等皮膚殘疾也納入了新標準的保障范圍。在條目描述方面，新標準刪除了原標準中“中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙”等無明確醫(yī)學界定的模糊描述，明確增加了智力功能障礙、植物狀態(tài)等殘疾狀態(tài)。此外，在殘疾等級設(shè)置方面，原標準為7個傷殘等級34項，而新標準則擴展增加至10個傷殘等級共281項傷殘條目。特別是新增加的原標準未包括的8至10級的輕度傷殘保障有100余項。這意味著7級以下傷殘將獲得保險賠付，保險消費者的殘疾保障程度得以大幅增加。
中保協(xié)相關(guān)負責人表示，新標準對意外傷害保險的保障范圍較原標準有了大幅擴展，將提高保險業(yè)意外險的保障范圍，進一步提升保險消費者保障權(quán)益。同時，新標準在傷殘分類、殘情條目以及保障覆蓋范圍上均處于世界同業(yè)標準的先進水平。
價格恐難上漲
從7個等級34項到10個等級281項傷殘標準，新標準的保障范圍擴大會否引起意外險產(chǎn)品價格的變化呢？某保險公司精算師告訴記者,保險公司會逐步試行新標準,并監(jiān)測其賠付率的變化并作為調(diào)價依據(jù)。短期內(nèi)，意外險價格大幅上漲的可能性不大。
中保協(xié)相關(guān)負責人也表示，雖然新標準大幅拓寬了意外傷殘保障責任，與殘疾相關(guān)理賠成本有所上升，但意外險價格受多種因素影響，因此不能一概而論。在新標準實施過程中，中保協(xié)也將引導保險公司科學測算保險費率，繼續(xù)保持相對穩(wěn)定的意外險價格體系，進一步有效控制管理成本，在保費充分覆蓋風險的基礎(chǔ)上，讓保險消費者得到更多保障。
銜接力求平穩(wěn)
根據(jù)中國保監(jiān)會《關(guān)于人身保險傷殘程度與保險金給付比例有關(guān)事項的通知》相關(guān)精神，《人身保險傷殘評定標準》將以保險行業(yè)自律方式在全行業(yè)推廣使用。保險責任涉及意外傷殘給付的個人保險可使用本標準，保險責任涉及意外傷殘給付的團體保險可參考使用。從2014年1月1日起，各公司將按要求使用新標準。
保監(jiān)會要求，需要調(diào)整傷殘程度與保險金給付比例的保險條款，應于2013年12月31日前完成重新備案和條款更換工作。對于已經(jīng)生效的保險合同，保險公司應做好客戶服務(wù)工作，確保產(chǎn)品調(diào)整工作平穩(wěn)有序進行。
據(jù)悉，在新標準實施后，中保協(xié)還將研究制定行業(yè)統(tǒng)一的殘疾編碼標準和系統(tǒng)，在全行業(yè)推廣使用。同時，密切關(guān)注新標準在行業(yè)的實施情況和保險消費者的相關(guān)訴求，力爭用3-5年的時間，進一步搜集、分析和評估經(jīng)驗數(shù)據(jù)，逐步建立和完善行業(yè)標準的調(diào)整機制。
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