《保險法》司法解釋劍指保險兩大痼疾
新聞背景
《保險法》司法解釋二頒布實施
6月7日，最高人民法院發(fā)布《關于適用若干問題的解釋（二）》（以下簡稱“司法解釋二”）。司法解釋二共計21條，自6月8日起正式實施。
司法解釋二具體規(guī)范保險合同一般規(guī)定部分的有關法律適用問題，涉及保險利益、保險合同成立、保險人說明義務、投保人告知義務、免責條款界定、保險合同解釋、保險理賠、被保險人和受益人請求權、保險代位求償權、保險機構的訴訟地位等司法實踐中亟待明確的法律適用問題。
最高人民法院民二庭庭長宋曉明說，司法解釋二的起草在妥善平衡各方利益的基礎上，加強了對保險消費者的保護。強化保險消費者保護的理念主要體現(xiàn)在規(guī)范保險公司的承保行為、細化投保人如實告知義務、強化保險人的提示和明確說明義務、明確非保險術語的解釋規(guī)則、正確認定保險合同的內(nèi)容、明確理賠核定期間起算點、排除索賠障礙等七個方面。
據(jù)介紹，在保護消費者利益的同時，司法解釋二還堅持誠信原則、保險原則和合同原則。最終發(fā)布的條文在力求符合立法精神的前提下，終結了法律界和保險實務界的一些爭議，統(tǒng)一了裁判尺度，也對保險市場起到了進一步規(guī)范的作用。
記者獲悉，我國近年來保險糾紛案件呈連續(xù)增長態(tài)勢。僅2012年一年，各級法院就新收一審保險合同糾紛案件76430件，是2008年受理案件數(shù)量的2.7倍。此外，大量侵權糾紛案件中也涉及保險合同相關問題，道路交通事故人身損害賠償糾紛案件中則幾乎都涉及到保險合同。
當前，在保險市場上，銷售誤導、理賠難等問題極大困擾廣大保險消費者。“我們希望通過本司法解釋，進一步規(guī)范保險公司的展業(yè)行為和理賠行為，盡可能解決這些與人民群眾利益密切相關的問題?！弊罡呷嗣穹ㄔ好穸ネラL宋曉明在答記者問時說。
倡導最大誠信原則
宋曉明指出，誠信原則是民法的基本原則。保險合同以轉(zhuǎn)移風險為目的，屬典型誠信合同，對誠實信用的要求高于一般普通合同，故理論界將保險合同稱為最大誠信合同。最大誠信原則要求保險合同的雙方當事人在保險合同的訂立和履行過程中，必須以最大的誠意履行義務?；诖?，司法解釋二特別注重體現(xiàn)誠信原則，注意防范道德風險。
例如，司法解釋第七條引入棄權制度，規(guī)定保險人在保險合同成立后知道或者應當知道投保人未履行如實告知義務，仍然收取保險費的，不得再主張解除合同。對于保險實踐中的保險人或其代理人代為簽章的問題，司法解釋第三條從維護誠信的角度規(guī)定，投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或蓋章行為的追認。通過倡導投保人親自簽章，并對自己的行為負責，以此保護投保人利益。
再比如，對保險人接受投保人提交的投保單并收取了保險費，尚未作出是否承保的表示，發(fā)生保險事故的情形。司法解釋二第四條規(guī)定，如果保險標的符合承保條件，則保險人應承擔保險責任?！斑@是基于權利義務對等原則對保險合同成立生效作出的特殊安排，也是對保險人提出更高誠信義務的要求?！彼螘悦髡f。
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