保險業(yè)轉(zhuǎn)型需達(dá)成思想共識
過去三十年，中國保險業(yè)經(jīng)歷了產(chǎn)業(yè)從小到大、公司從少到多、產(chǎn)品從簡到繁、經(jīng)營從粗到細(xì)、監(jiān)管從虛到實的發(fā)展脈絡(luò)。國際經(jīng)驗表明，如此從小到大、從少到多、從簡到繁、從虛到實的第一個跨越相對簡單，而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)從大到強(qiáng)、公司從多到優(yōu)、產(chǎn)品從繁到好、經(jīng)營從細(xì)到精、監(jiān)管從實到準(zhǔn)的第二個跨越則艱難許多，但中國保險業(yè)也必須邁過去。不過反觀目前我國保險業(yè)現(xiàn)狀，創(chuàng)新能力不足、銷售誤導(dǎo)等問題非常突出。緣何如此？是增長方式存在問題。
長期以來，我國保險業(yè)增長方式雖不合理卻也有著“合理”的原因。一是經(jīng)營規(guī)律使然。保險公司存在一種內(nèi)在沖動，即規(guī)模越大、標(biāo)的越多，對風(fēng)險的控制能力就越強(qiáng)。二是供求規(guī)律使然。逐漸脫離計劃經(jīng)濟(jì)庇護(hù)的企業(yè)、家庭和個人，在沒有了從“搖籃”到“墓地”的全程保護(hù)之后，必然要找到一種新的保障方式，社會對保險業(yè)較高的要求與保險業(yè)自身的弱小形成了巨大的反差，這種反差使保險業(yè)有一種強(qiáng)烈的社會使命感和責(zé)任感，即要迅速做大、做強(qiáng)，提供更多的產(chǎn)品以迅速收窄供需矛盾。三是競爭規(guī)律使然。上世紀(jì)八十年代初當(dāng)我國保險業(yè)開始發(fā)展的時候，就面臨著來自歐美發(fā)達(dá)保險市場上大公司的競爭，由于無法與之抗衡，繼而產(chǎn)生了強(qiáng)烈的擴(kuò)張沖動。四是激勵機(jī)制使然。我國保險業(yè)發(fā)展伊始，對于保費要求較高，只有保費達(dá)到一定規(guī)模才允許開設(shè)分公司，這就導(dǎo)致各公司只能圍繞著保費轉(zhuǎn)，這就不難解釋目前以市場份額論成敗、以保費論英雄的現(xiàn)象。五是路徑依賴使然。保險業(yè)是整個中國經(jīng)濟(jì)的組成部分，而中國經(jīng)濟(jì)屬于外向型、粗放型，保險業(yè)作為其中一個部門不可能獨善其身。
與三十年前相比，目前我國保險業(yè)發(fā)展的動力和增長的基礎(chǔ)發(fā)生了變化，保險業(yè)的轉(zhuǎn)型也存在客觀的必然性，但這種轉(zhuǎn)變并非自然而然就能達(dá)到，仍需包括監(jiān)管部門、保險公司、學(xué)界在內(nèi)的全行業(yè)在四個方面達(dá)成共識。
在定位方面，從宏觀角度來看，保險制度是市場經(jīng)濟(jì)不可或缺的組成部分，沒有完善的保險制度就沒有完善的市場經(jīng)濟(jì)。從中觀角度來看，保險業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理重要的手段，要提升其風(fēng)險管理的話語權(quán)，而不是去跟銀行、證券、基金等爭奪金融話語權(quán)。從微觀角度來看，保險行業(yè)專業(yè)化是非常重要的，做好專業(yè)化是公司發(fā)展的第一步。
在創(chuàng)新方面，保險創(chuàng)新包括很多方面，其中最重要的是產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險管理模式的創(chuàng)新。如今各保險公司都在研發(fā)新產(chǎn)品，但值得注意的是，保險產(chǎn)品創(chuàng)新一定是基于可保風(fēng)險的創(chuàng)新，如何確定可保風(fēng)險的內(nèi)涵和外延是極大的挑戰(zhàn)。因為，從定性來看，產(chǎn)品創(chuàng)新面臨著消費者對于風(fēng)險保障的全方位要求和供給者必須有選擇性的承保之間的矛盾；從定量來看，新產(chǎn)品開發(fā)需要對風(fēng)險的性質(zhì)有清楚的把握才能定價，由此導(dǎo)致的時間滯后與創(chuàng)新產(chǎn)品的迫切性之間也存在矛盾。在風(fēng)險管理模式創(chuàng)新方面，原來的模式是從消費者處購買和保留風(fēng)險，而現(xiàn)在的模式是購買、保留、出售，因為有些風(fēng)險需要出售，關(guān)于未來的模式，有人提出是購買、保留、出售和交易，如何交易風(fēng)險、購買哪些風(fēng)險、轉(zhuǎn)移哪些風(fēng)險、出售哪些風(fēng)險，這恐怕是需要保險行業(yè)仔細(xì)研究的重要課題。
在競爭方面，中國的保險市場從來就不缺競爭，甚至可以用“慘烈”來形容中國保險市場多年來發(fā)展的狀況，這種競爭主要集中在價格方面。既然不缺少競爭，我們應(yīng)反思的是中國保險市場需要什么樣的競爭。目前，我國保險市場競爭的層次、手段、能力都十分欠缺，如何提高競爭能力，加強(qiáng)深層競爭力，是保險業(yè)需要達(dá)成的共識。
在監(jiān)管方面，對于保險公司而言，良好的增長方式并不以規(guī)模和保費論英雄，而要看承擔(dān)風(fēng)險的能力。因此，對于監(jiān)管層來說，償付能力是監(jiān)管的核心。監(jiān)管者應(yīng)該伸出扶植之手扶植一家企業(yè)的發(fā)展，為市場提供一個合理、規(guī)范的競爭環(huán)境，防止濫用干預(yù)之手、斬斷掠奪之手，這樣才有利于保險市場達(dá)到一個良性循環(huán)的局面。
?。ū本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長孫祁祥）
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