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　　原計(jì)劃于今年一季度推出的保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”在推遲了兩個(gè)月后終于進(jìn)入試點(diǎn)階段。

　　6月23日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），明確試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止，試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州、武漢，試點(diǎn)面向60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。

　　“以房養(yǎng)老”以其特殊性和專業(yè)性在國(guó)內(nèi)尚無(wú)成功案例，保監(jiān)會(huì)也一再?gòu)?qiáng)調(diào)，其僅僅是個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的一個(gè)補(bǔ)充內(nèi)容，不會(huì)成為主流，也不會(huì)對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)老體系有任何影響，不應(yīng)夸大其作用。而作為產(chǎn)品供給方的保險(xiǎn)公司，因受觀念、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)等各種因素制約，雖前期已有7家中外保險(xiǎn)公司參與相關(guān)研究，但截至目前尚未有一家保險(xiǎn)公司正式提交試點(diǎn)申請(qǐng)。

　　房屋估值經(jīng)驗(yàn)缺失

　　與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合，且不涉及銀行等其他金融機(jī)構(gòu)是此次保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”的最大特點(diǎn)。

　　保監(jiān)會(huì)解釋，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老保險(xiǎn)處處長(zhǎng)姚渝介紹，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”有兩大優(yōu)勢(shì)，一是其建立在終身養(yǎng)老年金基礎(chǔ)上，老年人可住在自己房子里享受年金保險(xiǎn)至身故；二是在老人身故后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用后，解除抵押權(quán)，房產(chǎn)依然歸法定繼承人所有，若房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不得追償，最大限度保護(hù)消費(fèi)者利益。

　　保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，住房反向抵押只是個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充內(nèi)容，因?yàn)榧词乖谝呀?jīng)運(yùn)營(yíng)較為成熟的國(guó)外市場(chǎng)也是一款小眾產(chǎn)品。此前，中信銀行曾在國(guó)內(nèi)嘗試推出最類似住房反向抵押的產(chǎn)品“養(yǎng)老按揭”，但推行效果并不理想。2013年9月國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出要由保監(jiān)會(huì)牽頭開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　“我們當(dāng)時(shí)在看到這個(gè)意見(jiàn)后就組織了一些人對(duì)此進(jìn)行研究，但看了國(guó)外的一些實(shí)例，再結(jié)合國(guó)內(nèi)整個(gè)市場(chǎng)情況，我們最終還是決定暫停這個(gè)項(xiàng)目?！币淮笮碗U(xiǎn)企養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“最大的難度在于業(yè)務(wù)開(kāi)展所需的技術(shù)性上。”

　　在上述險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人看來(lái)，“以房養(yǎng)老”在國(guó)內(nèi)推廣主要面臨兩大問(wèn)題，一是傳統(tǒng)文化觀念影響，讓老年人接受這一新事物需要一段時(shí)間，但對(duì)于該類產(chǎn)品適用的高素質(zhì)人群或無(wú)子女、失獨(dú)老人來(lái)說(shuō)或許比想象中要容易接受；二是結(jié)合養(yǎng)老年金保險(xiǎn)所面臨的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，這部分保險(xiǎn)公司根據(jù)以往數(shù)據(jù)可通過(guò)精算解決，但所有涉及到房屋本身的技術(shù)問(wèn)題就比想象中更有難度。

　　對(duì)房屋估值這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)經(jīng)驗(yàn)的缺失成為眾多保險(xiǎn)公司止步此業(yè)務(wù)的主要原因。

　　“房屋估值體系怎么搭建，通過(guò)什么技術(shù)實(shí)現(xiàn)仍然是個(gè)難題。由于房地產(chǎn)市場(chǎng)在不斷波動(dòng)，以往各家相關(guān)機(jī)構(gòu)都沒(méi)有類似的估值經(jīng)驗(yàn)，而且房屋對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)還包括情感等附加價(jià)值，估值機(jī)構(gòu)是僅做等價(jià)估值還是連帶附加值等都是問(wèn)題。房屋繼承人可以通過(guò)事先約定分享房屋的增長(zhǎng)價(jià)值，但今后若房屋價(jià)格下跌，就只有險(xiǎn)企承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此估值問(wèn)題非常關(guān)鍵?！蹦硨I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士也持類似觀點(diǎn)。

　　試點(diǎn)謹(jǐn)慎落實(shí)

　　據(jù)記者了解，此前已有7家保險(xiǎn)公司參與研究，分別為幸福人壽、泰康人壽、合眾人壽、平安人壽、太保人壽、大都會(huì)人壽及中宏人壽，但截至目前，保監(jiān)會(huì)尚未收到任何一家保險(xiǎn)公司試點(diǎn)申請(qǐng)。

　　在7家參與研究的保險(xiǎn)公司中，幸福人壽正在研究相關(guān)產(chǎn)品，而泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士告訴記者，由于產(chǎn)品專業(yè)性較強(qiáng)，因此將由總公司進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)研究。

　　“即使?jié)M足各項(xiàng)試點(diǎn)條件，也不會(huì)有很多險(xiǎn)企參與試點(diǎn)，因?yàn)檫@項(xiàng)業(yè)務(wù)關(guān)系到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控、對(duì)政策的把握、對(duì)背后的服務(wù)、對(duì)整個(gè)精算產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等，比現(xiàn)有產(chǎn)品要復(fù)雜得多?！北１O(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成估計(jì)。

　　正是基于保險(xiǎn)公司所面臨的利率、房?jī)r(jià)波動(dòng)、長(zhǎng)壽、現(xiàn)金流等風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)將此次試點(diǎn)地區(qū)劃定為北京、上海、廣州、武漢四大城市。作為一線城市，北京、上海和廣州的保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場(chǎng)容量較大，且與其他城市相比，房?jī)r(jià)波動(dòng)相對(duì)較小。而武漢入選是因其已有保險(xiǎn)公司投資興建了養(yǎng)老社區(qū)，未來(lái)或可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老社區(qū)的結(jié)合上進(jìn)行嘗試和探索。

　　作為一項(xiàng)涉及多方面的系統(tǒng)工程，其他相關(guān)部門也在為保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)提供政策支持。如近日教育部、民政部等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)人才培養(yǎng)的意見(jiàn)》，意見(jiàn)明確提出加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)專業(yè)人才培養(yǎng)體系建設(shè)、全面提升養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)專業(yè)教育教學(xué)質(zhì)量、大力加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)從業(yè)人員繼續(xù)教育、積極引導(dǎo)學(xué)生從事養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)等4個(gè)方面的10條舉措。

　　“雖然之前暫停了該業(yè)務(wù)的研究，但部門有意在公司接下來(lái)的發(fā)展規(guī)劃會(huì)議上再將其作為議題提出，畢竟有保監(jiān)會(huì)政策的引導(dǎo)，顯然市場(chǎng)上還有機(jī)會(huì)?！鄙鲜龃笮碗U(xiǎn)企養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。在記者采訪中，不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，未來(lái)兩年的試點(diǎn)險(xiǎn)企有望達(dá)到百家左右。

　　原標(biāo)題：保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”開(kāi)閘 房屋估值成最大風(fēng)險(xiǎn)