2013-05-21 08:53:00 來源:上海金融報
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2013年1月保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》。但改革時間可能會延遲至今年下半年。
1、第二輪改革有望下半年啟動
我國車險市場長期存在著銷售誤導、騙保等機構(gòu)違規(guī)行為。同時，車險條款也存在著無責不賠、高保低賠、不合理免責條款等霸王條款。另外，車險行業(yè)還存在理賠流程復(fù)雜、理賠速度慢等行業(yè)痼疾，這些都損害了車主的合法權(quán)益，并給車主的投保、理賠等帶來諸多不便。
相對于其他險種，我國車險費率市場化改革起步較早。但始于2001年的第一輪改革卻以失敗告終。失敗的主要原因是，保監(jiān)會一次性對所有財險公司都放開了費率和條款的自主權(quán)，而未對各財險公司的償付能力和綜合成本有所規(guī)定。隨之而來的全行業(yè)價格大戰(zhàn)，導致了險企的連年虧損。因此，2006年中國保險行業(yè)協(xié)會針對車輛損失險和商業(yè)三者險推出A、B、C三款統(tǒng)一條款，由保險公司根據(jù)自身需求進行選擇，同時規(guī)定各財險公司車險優(yōu)惠不得低于7折。至此，第一輪的車險費率市場化改革結(jié)束。
第二輪車險費率市場化改革始于2009年，相較于首輪改革，第二輪改革循序漸進氣氛濃厚。一方面加強行業(yè)操作規(guī)范性，另一方面有序放開保險公司自主范圍。北京作為首個試點城市拉開了改革的序幕，2010年3月，保監(jiān)會將深圳納入商業(yè)車險定價機制改革試點。經(jīng)過兩年多的試點和論證，2012年3月保監(jiān)會和中國保險行業(yè)協(xié)會分別發(fā)布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》和《機動車商業(yè)保險示范條款》。
截至2013年4月，本輪改革"靴子落地"時間尚無定論。據(jù)多位財險公司內(nèi)部人士估計，從2013年1月新版改革草案推斷，改革時間可能會從原先的今年5月1日延遲至下半年。
2、改革"三步走"思路逐漸明晰
第二輪改革充分吸取了上一次的教訓，將逐步、漸進地推進改革，并對可能發(fā)生的價格戰(zhàn)有了一定的防范。據(jù)2013年1月保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，以及財險公司有關(guān)人士的消息稱，本次改革分為"三步走"的思路逐漸明晰。
第一步，使用中國保險行業(yè)協(xié)會車險示范條款，并通過車險信息平臺積累經(jīng)營數(shù)據(jù)，形成測算協(xié)會條款行業(yè)參考純損失率的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。第二步，測算協(xié)會條款行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考和使用。第三步，符合條件的保險公司可在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當增加保險責任和根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)條款費率。而符合條件的保險公司也分成兩個層級：綜合成本率低的公司，可增加保險責任；綜合成本率低、償付能力高的公司可自主開發(fā)條款和費率。這項準入門檻有效控制了改革后爆發(fā)新一輪價格戰(zhàn)的風險。
業(yè)內(nèi)人士普遍認為目前車險行業(yè)因新車銷量持續(xù)低迷，市場供求逆轉(zhuǎn)，再加上外資被獲批進入交強險承保，市場競爭更趨激烈，綜合成本率將進一步上升。同時，本輪改革保險責任擴大而保費面臨下調(diào)壓力，無疑將助推成本的上升，降低行業(yè)盈利能力。但從長期來看，費率市場化改革將帶動險企內(nèi)部進行精算管理、經(jīng)營成本控制、風險控制管理等方面的能力提升，有利于行業(yè)的健康良性發(fā)展。
3、車險費率市場化面臨三大變革
車險費率市場化改革近在眼前，或?qū)碥囯U行業(yè)在競爭格局、保險責任設(shè)計、車險費率等方面的重大變革。
變革一、財險公司市場競爭格局深度震蕩：大險企更有優(yōu)勢，中小險企面臨轉(zhuǎn)型壓力
保監(jiān)會2012年3月8日發(fā)布的《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》中規(guī)定：1、連續(xù)兩個會計年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險條款和費率時，可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當增加商業(yè)車險條款的保險責任。2、經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上；經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%，償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)的險企，可根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率。
本輪車險費率市場化改革，將導致財險業(yè)現(xiàn)有的強弱格局分化更明顯。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，到2013年底，可能將有10家左右險企滿足上述第二個條件。根據(jù)以往經(jīng)驗，具備自主開發(fā)車險條款和費率的資質(zhì)，大多是大型險企。而2012年初不滿足"最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%"規(guī)定的人保財險，在2012年年末也達到要求。至此，人保、太保和平安3家財險業(yè)巨頭都能夠享受本輪改革的紅利。
大險企將依靠規(guī)模效應(yīng)、豐富的數(shù)據(jù)積累、良好的經(jīng)營管理模式和風險控制手段，給車主提供擴大化的保險責任和更具吸引力的費率政策，據(jù)此，憑借競爭優(yōu)勢，將取得更多市場份額。
與此同時，中小型險企本身規(guī)模較小、盈利能力偏弱，只能采用沒有競爭優(yōu)勢的協(xié)會條款和行業(yè)參考費率，可能面臨被大型險企逐漸蠶食的境遇，中小型險企轉(zhuǎn)型迫在眉睫。
變革二、未來車險產(chǎn)品將進一步豐富，主要為部分保險責任條款、基于客戶認知、使用更加友好化的局部創(chuàng)新
中保協(xié)發(fā)布的《示范條款》，優(yōu)化了商業(yè)車險條款結(jié)構(gòu)，并強化了對車主權(quán)益的保護。結(jié)合保監(jiān)會《關(guān)于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，本次改革條款的亮點主要有以下幾點：
大幅簡化附加險，合理設(shè)計車險結(jié)構(gòu)，便于車主理解和投?！妒痉稐l款》對現(xiàn)有商業(yè)車險的38個附加險條款和特約條款進行了大幅簡化，將原有的"教練車特約、租車人人車失蹤、法律費用、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落"等附加險的保險責任直接納入主險保險責任，僅保留了玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等10個附加險，還新增了無法找到第三方不計免賠險。
簡化理賠提供材料，提升理賠便利性《示范條款》對商業(yè)車險的索賠資料進行了簡化，如不再要求車損險理賠提供營運許可證或道路運輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶險理賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等，大幅減輕了車主在理賠時提供資料的不便利性。
針對行業(yè)痼疾"高保低賠"進行了規(guī)定《征求意見稿》中首次明確了車輛投保時實際價值的計算方式，要求"保險公司與投保人協(xié)商確定的被保險機動車實際價值，原則上應(yīng)根據(jù)投保時新車購置價減去折舊金額后的價格上下10%范圍內(nèi)浮動"。由此給予了財險公司一定的政策空間。同時對實施時間進行了調(diào)整，由最初草案的"自實施新的商業(yè)車險條款費率之日起2年內(nèi)"調(diào)整為"根據(jù)財險公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)條款費率前"。在理賠時，被保險機動車發(fā)生全部損失，保險公司按保險金額進行賠償；被保險機動車發(fā)生部分損失，保險公司按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。
刪除爭議條款，擴大車險保險責任《示范條款》刪除了原有商業(yè)車險條款中存在爭議的10余項免責條款。如駕駛證失效或?qū)忩炍春细?，發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，其他依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，改變使用性質(zhì)未如實告知，發(fā)動機車架號同時變更，訴訟費、促裁費等等，使得商業(yè)車險條款更具人性化，減少理賠糾紛的產(chǎn)生。
變革三、車險費率有望穩(wěn)中有降：車險價格會有小幅下調(diào)，優(yōu)劣質(zhì)客戶間費率將會有一定分化
保監(jiān)會在《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》中規(guī)定：1、中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考使用。符合條件的公司可根據(jù)自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險費率。2、商業(yè)車險費率浮動因子應(yīng)根據(jù)機動車輛車型、使用性質(zhì)和駕駛?cè)说娘L險狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實現(xiàn)費率水平與風險水平相掛鉤。3、規(guī)定保險公司可擬訂商業(yè)車險費率報批，原則上預(yù)定附加費用率（保險公司根據(jù)以保險人的營業(yè)費用為基礎(chǔ)計算，用于保險人的業(yè)務(wù)費用支出、手續(xù)費支出以及提供部分保險利潤等）不得超過35%。
根據(jù)《通知》規(guī)定，對于大部分財險公司而言，此次放開主要是附加費率，純費率（根據(jù)損失概率確定）是參照協(xié)會制定的示范費率，因此財險公司可調(diào)整的范圍有限，同時又有綜合成本率和償付能力充足率的監(jiān)管，車險價格只會有小幅下調(diào)，不會大幅變動。
而以人保、太保和平安為代表的大財險公司，可通過良好的經(jīng)營管理模式、創(chuàng)新的渠道銷售，降低附加費用率，從而為車主提供更優(yōu)惠的車險產(chǎn)品和更多的增值服務(wù)，是市場車險費率下降的主導力量。
車險費率市場化13年改革進程一覽
2001年10月保監(jiān)會宣布在廣東省進行車險費率改革的試點，第一輪車險費率市場化改革由此拉開序幕
2003年1月保監(jiān)會決定正式在全國范圍內(nèi)推行車險費率市場化改革，讓各財險公司自主開發(fā)厘定車險費率和條款；2003年4月1日之前在全行業(yè)統(tǒng)一使用的條款和費率停止使用2003-2006年改革帶來車險全行業(yè)價格大戰(zhàn)，各大財險公司競相降價，車險賠付率大幅提升，遠高于制定費率時的預(yù)定出險率，最后導致車險行業(yè)連年虧損
2006年3月借交強險出臺之機，中國保險行業(yè)協(xié)會推出包括車損險和三責險兩個險種的A、B、C三套商業(yè)車險商品，要求各保險公司擇其一執(zhí)行，并允許附加險條款和費率可由保險公司自行制定；同時，為遏制惡性價格競爭，保監(jiān)會出臺2006年第19號文件，規(guī)定各保險公司車險優(yōu)惠不得低于七折2009年10月北京宣布啟動機動車商業(yè)保險費率改革，《北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動方案（征求意見稿）》向全社會征求意見
2010年1月北京保險行業(yè)協(xié)會研究制定了《2011年度北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動檔次升降方案》
2010年3月針對深圳商業(yè)車險定價機制改革試點，時任保監(jiān)會主席吳定富親赴深圳，與時任深圳市市長王榮簽署合作備忘錄2010年6月保監(jiān)會下發(fā)通知正式授權(quán)深圳保監(jiān)局開展商業(yè)車險定價機制改革試點2011年3月保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調(diào)研工作的通知》，成立了完善商業(yè)車險制度調(diào)研工作組，制定了《關(guān)于開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調(diào)研的工作方案》，正式啟動了商業(yè)車險條款費率管理制度改革工作2011年4月中國保險行業(yè)協(xié)會車險改革小組開始行業(yè)調(diào)研2011年8月中國保險行業(yè)協(xié)會形成3套方案，并向43家保險公司、19家保監(jiān)局征求意見2011年9月保監(jiān)會就《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》向社會公開征求意見2011年10月2012年2月保監(jiān)會又先后公開征求意見和向最高法院征求意見，最后得出《示范條款》最終版本2012年12月北京保險行業(yè)協(xié)會出臺《2011年度北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動檔次升降方案》
2012年3月保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《機動車商業(yè)保險示范條款》
2012年12月保監(jiān)會在內(nèi)部征求意見后，再度修改商業(yè)車險改革方案
2013年1月保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》
