利率市場(chǎng)化促進(jìn) 銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式
自央行宣布調(diào)整人民幣存貸款利率浮動(dòng)空間以來(lái)，大部分股份制商業(yè)銀行執(zhí)行高于存款基準(zhǔn)利率1.1倍，即3.575%的上限標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)分析人士表示，調(diào)整存貸款利率的浮動(dòng)空間是利率市場(chǎng)化邁出的重要一步，而存款利率上限上調(diào)和貸款利率下限下調(diào)將擠壓銀行的利潤(rùn)空間，但同時(shí)也會(huì)為銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式提供動(dòng)力。
業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，調(diào)整存貸款利率的浮動(dòng)范圍是一把“雙刃劍”。一方面，將有效提升商業(yè)銀行資金的分配效率，但另一方面，毫無(wú)疑問(wèn)是降低了銀行業(yè)的利差收益。而利差收益多年來(lái)是我國(guó)銀行業(yè)的重要利潤(rùn)來(lái)源。有分析顯示，凈利息收益占銀行整體利潤(rùn)的平均比重達(dá)70%左右，在一些中小商業(yè)銀行，息差收益甚至超過(guò)80%。
匯豐銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬曉萍認(rèn)為，央行調(diào)整利率浮動(dòng)區(qū)間的影響非常深遠(yuǎn)，因?yàn)檫@是向利率市場(chǎng)化邁出的第一步，而利率市場(chǎng)化正是金融改革的核心所在。
此外，利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)的影響不容小覷。民生銀行的研究報(bào)告顯示，本次降息同時(shí)擴(kuò)大存款利率上限至基準(zhǔn)利率1.1倍，類(lèi)似不對(duì)稱(chēng)降息（即存款利率沒(méi)有下降），對(duì)該行今年全年利潤(rùn)增速的影響在3%左右。但由于利率重定價(jià)的滯后效應(yīng)（如個(gè)人住房按揭貸款一般明年1月集中重定價(jià)），本次降息和利率市場(chǎng)化對(duì)明年利潤(rùn)增速影響較大。
俞沖認(rèn)為，僅靠“拉存款”過(guò)日子是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，隨著資金獲取成本的提高，商業(yè)銀行必須盡快調(diào)整貸款機(jī)制，提高信貸資金的使用效率和收益率。
利率浮動(dòng)區(qū)間放寬后，將賦予銀行更多的定價(jià)自主權(quán)，各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也將日趨激烈，有利于激發(fā)市場(chǎng)活力，鼓勵(lì)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，做大做強(qiáng)中間業(yè)務(wù)。
目前，歐美商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40%~50%，而國(guó)內(nèi)銀行平均不到30%，還有很大的潛力可挖。
廣東金融學(xué)院工商管理系主任劉志梅認(rèn)為，未來(lái)差異化競(jìng)爭(zhēng)肯定是銀行的突破口。這意味著銀行要以客戶(hù)為中心，開(kāi)發(fā)有特色、符合市場(chǎng)需要的產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，還要關(guān)注競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況，包括對(duì)方的價(jià)格、服務(wù)以及軟環(huán)境方面的特色。
業(yè)內(nèi)人士建議，我國(guó)銀行可借鑒歐美同行的做法，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)，使得客戶(hù)經(jīng)理不僅有效地銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，還具有提供顧問(wèn)服務(wù)的能力，能協(xié)助客戶(hù)制定營(yíng)銷(xiāo)策略。此類(lèi)增值服務(wù)能有效增加客戶(hù)粘性，提高客戶(hù)對(duì)銀行的認(rèn)同度。（王凱蕾）
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