推進(jìn)利率市場(chǎng)化 銀行沒(méi)了“金飯碗”怎么辦
利率市場(chǎng)化再進(jìn)一步，央行日前發(fā)布了《同業(yè)存單管理暫行辦法》，首批10家商業(yè)銀行參與試點(diǎn)，下一步或許就是存款保險(xiǎn)制度。十八屆三中全會(huì)《決定》指出，要加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化。從貸款到存款，利率市場(chǎng)化在不斷推進(jìn)，一旦存款利率全面放開(kāi)對(duì)全體金融機(jī)構(gòu)都會(huì)產(chǎn)生影響，但對(duì)中小銀行的挑戰(zhàn)更大。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化會(huì)帶來(lái)利差縮窄、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的上升。對(duì)國(guó)內(nèi)的中小銀行來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)對(duì)其流動(dòng)性管理、資產(chǎn)負(fù)債以及盈利能力等都會(huì)有很大壓力，其凈息差縮窄的幅度相對(duì)于大型銀行來(lái)說(shuō)會(huì)更為明顯。而且，一旦資金價(jià)格管制全面放開(kāi)，客戶(hù)對(duì)利率會(huì)更為敏感，中小銀行將不可避免地面對(duì)客戶(hù)的流失，而如果為了留住客戶(hù)，其在存貸利率上的讓步則會(huì)進(jìn)一步減少凈息差。不僅如此，利率市場(chǎng)化也對(duì)中小銀行的定價(jià)能力提出了考驗(yàn)。
對(duì)下一步可能推出的存款保險(xiǎn)制度來(lái)說(shuō)，中小銀行不僅要面對(duì)繳費(fèi)費(fèi)率的問(wèn)題，還要面對(duì)存款保險(xiǎn)限額的影響。存款保險(xiǎn)的限額會(huì)迫使大客戶(hù)把其超過(guò)限額的存款分別存到不同的銀行里，伴隨存款的分散，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也在增強(qiáng)，一些實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好、風(fēng)險(xiǎn)低的銀行會(huì)受到更多的關(guān)注。相對(duì)來(lái)說(shuō)，一些信譽(yù)不好、經(jīng)營(yíng)不善的銀行處境則更為艱難。有專(zhuān)家認(rèn)為，中國(guó)銀行業(yè)距重組時(shí)代已不遠(yuǎn)，有可能會(huì)出現(xiàn)一批銀行因經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)或者被兼并、重組。
“金飯碗”可能真的沒(méi)有了。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，不僅要正視利率市場(chǎng)化可能帶來(lái)的沖擊和壓力，更要積極做好準(zhǔn)備以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。
調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念是首當(dāng)其沖的，要改變過(guò)去粗放式規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)模式，追求做精做專(zhuān)。比如，從重視流動(dòng)性管理，轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暳鲃?dòng)性結(jié)構(gòu)和長(zhǎng)期穩(wěn)定資金來(lái)源管理；從重視產(chǎn)品管理到更加重視客戶(hù)的需求。其次是推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化成本管理，提升科學(xué)定價(jià)能力，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。目前，在定價(jià)方面中小銀行更多“參照”行業(yè)，缺乏統(tǒng)一的定價(jià)管理體系和利率管理工具，自身還有很大的調(diào)整空間，對(duì)于利率的動(dòng)態(tài)管理能力也需重點(diǎn)培育。有專(zhuān)家指出，另外一條路徑就是，中小銀行還可以“抱團(tuán)取暖”，以渡過(guò)難關(guān)。
目前已有一些中小銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)方面進(jìn)行嘗試。比如，有中小銀行更加專(zhuān)注于服務(wù)小微客戶(hù)，了解他們的需求，在防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高效率；有的走進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)，在居民的“家門(mén)口”提供金融服務(wù)等，更多致力于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，打造差異化的競(jìng)爭(zhēng)力。
利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)把握機(jī)遇，機(jī)會(huì)總是給有準(zhǔn)備的人。（常艷軍）
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