銀行抗風險能力全面提升 嚴守風險底線
2012年，面對嚴峻復雜的經濟金融形勢，我國商業(yè)銀行堅持業(yè)務發(fā)展與風險防控統(tǒng)籌兼顧，更加注重依法合規(guī)、穩(wěn)健經營。特別是在擴大信貸投放中，嚴把貸款準入，加強貸后管理，并對新發(fā)放貸款進行全面檢查，及時糾偏除險，堅守住了風險底線。數(shù)據顯示，到2012年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款率僅為0.95%，比上年末下降了0.01個百分點，銀行資產質量整體保持穩(wěn)定。
進入后金融危機時代，全球經濟形勢依舊嚴峻，國內經濟增速也持續(xù)下滑，在這樣的環(huán)境下，潛藏于金融領域的風險存在進一步集聚擴散的可能，一旦風險爆發(fā)并產生交叉?zhèn)鬟f，整個金融體系甚至實體經濟都將遭受重大影響。因此，在2012年全國金融工作會議上，溫家寶總理特別提出要堅持把防范化解風險作為金融工作的生命線。
為嚴守不發(fā)生區(qū)域性和系統(tǒng)性風險的底線，銀監(jiān)會主席尚福林強調，要著力提高風險防范的針對性；高度重視潛在的信用風險和流動性風險，著力加強風險防范的前瞻性；繼續(xù)保持案防高壓態(tài)勢，著力增強案防工作的主動性；全面布控表外業(yè)務風險，著力減小風險的擴散性。為此，銀監(jiān)會一方面強化宏觀審慎管理，實施逆周期的最低資本要求和資本緩沖，采取更穩(wěn)健的撥備方法，以增強商業(yè)銀行抵御金融風險的能力，平滑跨周期的貸款投放和經濟波動；另一方面，加強風險提示和預警，督促銀行業(yè)前瞻性地管理潛在風險，準確把握風險防控的重點，密切關注各類風險的趨勢性、方向性變化，力求做到對系統(tǒng)性、區(qū)域性風險早發(fā)現(xiàn)、早干預、早處置。
銀行業(yè)全面落實風險管理的各項監(jiān)管要求，重點推進地方政府融資平臺貸款的規(guī)范清理，有效防控融資平臺貸款風險；繼續(xù)強化房地產貸款的風險防控，堅決抑制投機投資性購房需求；持續(xù)加強合規(guī)及案件風險防控，加強操作風險管理，嚴處違規(guī)行為，嚴防案件風險，從而保證了銀行業(yè)的穩(wěn)健運行。
備受關注的政府平臺貸款，在經過2011年的集中整改后，商業(yè)銀行通過退出和重分類等方式，使平臺貸款增長得到初步控制。2012年初，銀監(jiān)會又發(fā)布了《關于加強2012年地方政府融資平臺貸款風險監(jiān)管的指導意見》，進一步規(guī)范了平臺貸款的風險管理，商業(yè)銀行按照“降舊控新”的總體目標要求，開展平臺“大戶”檢查和年內到期的平臺貸款風險排查，并根據貸款到期情況、風險狀況和償還能力等，區(qū)別對待、分類施策，有效防控了地方政府融資平臺貸款風險。在房地產貸款領域，銀行業(yè)嚴格實施差別化房貸政策，優(yōu)先支持居民家庭首套真實自住購房需求，堅決抑制投機投資性購房需求。嚴控房地產開發(fā)貸款風險，完善房地產貸款風險監(jiān)測系統(tǒng)，加強開發(fā)商“名單式”管理，對住房銷售回籠資金實行封閉管理。加強土地儲備貸款管理，嚴格把握土地抵押率。
銀行業(yè)還加強了宏觀經濟周期變化的風險控制，積極推行主動的風險管理。嚴格風險分類，充分計提撥備，加強風險排查、預警、提示，提前做好處置應對，盡可能減少宏觀經濟波動對資產質量的影響。對鋼貿等產能過剩行業(yè)，銀行普遍對行業(yè)內企業(yè)采取了收縮貸款的策略；對部分親周期和產能驟增行業(yè)，則對相關企業(yè)的授信政策更趨保守；對出現(xiàn)暫時困難的客戶則加強幫扶，共渡難關，根據客戶發(fā)展前景制定長期信貸策略，防止簡單化壓縮退出，使信貸資產出現(xiàn)更大風險。
此外，銀行業(yè)嚴控操作風險，持續(xù)加強了內部合規(guī)及案件風險防控。加強內控管理，建立健全內控制度及流程，加強操作風險管理，嚴處違規(guī)行為，并加強案件處置后續(xù)跟蹤，強化整改落實，嚴防案件風險。嚴禁銀行從業(yè)人員參與非法集資、高利貸等違法金融活動，加強建立銀行業(yè)與民間借貸、非法集資等之間的防火墻。
在宏觀審慎的逆周期監(jiān)管思路下，銀行業(yè)維持了較高的撥備與資本金水平。據銀監(jiān)會數(shù)據，2012年三季度末，商業(yè)銀行加權平均資本充足率為13.0%，加權平均核心資本充足率為10.6%。資本金水平持續(xù)穩(wěn)步提升。核心資本凈額與資本凈額的比例為81.2%，資本質量較高。2012年三季度末，商業(yè)銀行貸款損失準備金余額為1.39萬億元，撥備覆蓋率達到290.0%，商業(yè)銀行的貸款撥備率為2.76%，保持較強的風險抵補能力。
2012年，銀行業(yè)資產質量整體保持穩(wěn)定，商業(yè)銀行不良貸款率繼續(xù)維持低位，銀行業(yè)總體風險可控。根據銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據，2012年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為4788億元，不良貸款率為0.95%，比上年末下降了0.01個百分點。
在經濟下行期，銀行業(yè)未來將面臨資產規(guī)模擴張受限、盈利空間收窄及信用風險和流動性風險上升等現(xiàn)實挑戰(zhàn)。與此同時，在經營環(huán)境變化的壓力下，操作風險的發(fā)生頻率也可能上升。而盈利能力下降又將導致銀行的風險抵補能力減弱。因此，銀行應高度關注經濟下行期面臨的系統(tǒng)性風險，未雨綢繆，積極應對。
交行首席經濟學家連平（微博）表示，2012年以來，商業(yè)銀行關注類貸款增幅已經出現(xiàn)下降的趨勢，顯示信貸資產風險在經過較為集中的釋放后，已經得到了較為充分的暴露。2013年，在宏觀經濟趨穩(wěn)的背景下，商業(yè)銀行不良貸款增長也將趨緩。
未來房地產貸款、政府融資平臺和小微企業(yè)等特定領域貸款的走勢仍是決定商業(yè)銀行資產質量的關鍵因素。因此，在新形勢下，商業(yè)銀行應持續(xù)加強對重點領域的風險管控。更為重要的是，根據宏觀政策調整貸款投向，從源頭上控制不良貸款增長。要在信貸政策和信貸投向上進行積極的調整，在與國家經濟發(fā)展戰(zhàn)略有機統(tǒng)一的基礎上，按照總量適度、科學投放和重點傾斜的原則，合理投放信貸資源。
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