分紅險(xiǎn)給付高峰挑戰(zhàn)險(xiǎn)企資金流
500億元給付如約而至
前不久，市民蔡女士去保險(xiǎn)公司領(lǐng)了一筆錢，大約8萬余元。她在2007年購買的一份5年期的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品到期了，這筆錢是購買保險(xiǎn)的本金和每年分紅。“辦理給付手續(xù)很費(fèi)時(shí)，主要是辦理的人太多，排隊(duì)排好久。”蔡女士說，當(dāng)初購買這款分紅險(xiǎn)時(shí)，賣得很好，估算一下，那一批客戶差不多都該到期了。
不僅在上海，全國的保險(xiǎn)市場目前都面臨著一批分紅險(xiǎn)給付潮。“今年迎來給付高峰的，大部分是2002年和2007年一些壽險(xiǎn)公司通過銀行渠道銷售的10年期和5年期分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。不完全統(tǒng)計(jì)，規(guī)模大概超過500億元?！币晃槐ｋU(xiǎn)業(yè)人士告訴商報(bào)記者。
上述人士介紹，2002年左右，壽險(xiǎn)業(yè)在分紅險(xiǎn)及投連險(xiǎn)的帶動(dòng)下規(guī)模迅速膨脹，10年期分紅險(xiǎn)產(chǎn)品銷售量猛增，而到了2007年前后，在當(dāng)年A股“牛市”行情以及銀保渠道銷售的帶動(dòng)下，保險(xiǎn)分紅水平水漲船高，一批5年期分紅保險(xiǎn)銷售再次井噴。今年高峰給付對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)體系來說將是一種全面考驗(yàn)。
面對(duì)如此龐大的數(shù)目，盡管各大保險(xiǎn)公司皆表示“毫無壓力”，但仍有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，保險(xiǎn)業(yè)正值寒冬，此時(shí)應(yīng)對(duì)大額給付潮，無疑是雪上加霜，而給付能力可能會(huì)影響今年分紅險(xiǎn)的銷售業(yè)績。
數(shù)據(jù)顯示，在過去5年時(shí)間里，因?yàn)橘Y本市場因素，保單收益并不理想。某險(xiǎn)企數(shù)據(jù)顯示，2011年全年，該險(xiǎn)企保單紅利支出為61.25億元，較2010年的132.24億元下降53.7%。2012年前三季度，該險(xiǎn)企保單紅利支出僅為10.97億元，較去年同期大降82.9%。
紅利獲益還不及定存
市民嚴(yán)先生5年前花了18萬元購買了銀行代銷的分紅險(xiǎn)。2012年，嚴(yán)先生去咨詢，被告知如果退保只能退17.5萬元。銷售人員告訴他，目前的紅利已經(jīng)有5000多元。“當(dāng)時(shí)說比銀行的利息高，可4年多下來紅利才4000多元。如果18萬元從2008年開始存5年期的的定存，按照當(dāng)時(shí)的利息，5年下來應(yīng)該有2萬至3萬元利息。
根據(jù)央行網(wǎng)站顯示的數(shù)據(jù)，彼時(shí)5年期的定存年利率為5.76%，如果嚴(yán)先生存滿5年，可得利息3.2萬元。雖然嚴(yán)先生的保單還未到期，但在弱市環(huán)境下，保單分紅顯然難以與銀行匹敵。
記者查閱近兩年上市險(xiǎn)企的年報(bào)發(fā)現(xiàn)，隨著資本市場在過去兩年持續(xù)走低，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品分紅也在逐年下降。除了投資收益的因素之外，近年來銀行相對(duì)穩(wěn)定的存款利率，也進(jìn)一步擠壓了5年期分紅型保險(xiǎn)的生存空間。記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，自2012年7月央行最近一次調(diào)整存貸款利率后，5年定期存款的基準(zhǔn)利率為4.75%，較2007年3月調(diào)整后的4.41%略有上漲。
與銀行存款完全依照利率來獲取收益不同，分紅型保險(xiǎn)的收益分為保底收益和分紅收益，保底收益一般為1%到2%，最高不會(huì)超過2.5%，分紅收益則需要根據(jù)投資收益來具體確定。即“收益高就多分紅，收益低就少分紅或者不分紅”。
業(yè)內(nèi)人士表示，從目前情況來看，真正棘手的問題在于，在2007年分紅險(xiǎn)銷售高峰時(shí)，投資市場呈現(xiàn)罕見的“大牛市”，投?？蛻糁胁环τ幸?qū)ν顿Y收益的過高信任，或因營銷員夸大收益承諾而購買了保險(xiǎn)，如今，投資收益的下降，使得實(shí)際收益與當(dāng)初承諾之間必然產(chǎn)生大的落差，一旦客戶知道差異懸殊，難保不會(huì)投訴或集中退保的現(xiàn)象產(chǎn)生。
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