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在線保險(xiǎn)交易所將問世

2013-02-26 11:54    來源:紐約時(shí)報(bào)

  

    2013年10月1日,一個(gè)新的美國(guó)市場(chǎng)——在線保險(xiǎn)交易所將會(huì)問世。依照平價(jià)醫(yī)療法(Affordable Care Act)的授權(quán),很快,個(gè)人和雇主就能夠選擇、比價(jià)并最終購(gòu)買適合自身需要的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。在期待這些交易的同時(shí),全國(guó)范圍內(nèi)的健康保險(xiǎn)公司正經(jīng)歷著一種便于消費(fèi)者使用的保險(xiǎn)新趨勢(shì)——通過提供稍小些的的護(hù)理網(wǎng)絡(luò)來降低保險(xiǎn)的保單成本。

    保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)是由保險(xiǎn)公司簽約的醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)組成,來為保險(xiǎn)計(jì)劃的所有人員提供服務(wù)。初級(jí)醫(yī)生和專家以及藥店和醫(yī)院會(huì)被納入保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。雖然特定的網(wǎng)絡(luò)可包括多達(dá)5萬名醫(yī)生,但是,相反,當(dāng)一個(gè)網(wǎng)絡(luò)很有限時(shí),比如說,少于1萬名醫(yī)生,那么整體成本對(duì)于保險(xiǎn)公司和他們的消費(fèi)者來說就會(huì)變低。這就是為人們所知的有限網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)計(jì)劃。

    過去兩年中,美國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)公司一直提供越來越多的有限網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃,希望通過降低保費(fèi)來吸引新的消費(fèi)者。2011年年末,波士頓的Steward醫(yī)療保健制度獲得了州監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn),出售有限網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)計(jì)劃;此項(xiàng)計(jì)劃現(xiàn)在可為那些愿意在醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)商方面少些選擇的消費(fèi)者,在保險(xiǎn)成本上減少15%-30%。僅在Steward雇員選擇網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃內(nèi)的醫(yī)生和醫(yī)院(包括11家急性護(hù)理醫(yī)院、2000多名醫(yī)生、一家家庭健康機(jī)構(gòu)和安養(yǎng)院)會(huì)被涵蓋在此項(xiàng)有限保單網(wǎng)絡(luò)中。

    像許多其他有限網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)政策一樣,Steward計(jì)劃的市場(chǎng)定位是那些小公司,這些公司既希望省錢,同時(shí)又要遵守奧巴馬醫(yī)改計(jì)劃命令,為雇員提供保險(xiǎn)。對(duì)于雇主來說,有限網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)似乎是一個(gè)雙贏的局面——更健康的員工和更低的健康保險(xiǎn)的保費(fèi)成本。

    但是,有些員工可能對(duì)于這種保險(xiǎn)僅覆蓋網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的服務(wù)不太滿意。事實(shí)上,有限網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的反對(duì)者指出,這種只包括一個(gè)小型網(wǎng)絡(luò)健康保護(hù)的保單。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,可能會(huì)使消費(fèi)者花更多錢。如果病人被診斷出患有一種慢性疾病,在指定的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)沒有治療方面的專家,那么患者可能會(huì)被迫自費(fèi)支付全額高昂的醫(yī)療費(fèi)用,而且要持續(xù)很多年。雖然,有限網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃有時(shí)會(huì)為不在網(wǎng)絡(luò)范圍內(nèi)的服務(wù)付款,但是需要醫(yī)生的轉(zhuǎn)診,而且,即使這樣,也不保證任何沒有在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)提供的服務(wù)一直都會(huì)得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。

    對(duì)有限計(jì)劃持懷疑態(tài)度的消費(fèi)者也指出,即使是不需要網(wǎng)絡(luò)以外的專家,由于在有限網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃內(nèi)較少的醫(yī)療保護(hù)選擇,許多患者可能被迫忍受總體來說劣質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。那些有復(fù)雜醫(yī)療需求的人或那些不住在網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院附近的人可能會(huì)發(fā)現(xiàn),如果他們的雇主轉(zhuǎn)換到有限網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃,自己會(huì)處于不利的地位。

    2011年,《洛杉磯時(shí)報(bào)》發(fā)表了一篇文章,詳細(xì)說明了保險(xiǎn)提供機(jī)構(gòu)的健康網(wǎng)絡(luò)及其有限網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃。完整的保險(xiǎn)計(jì)劃可能包括4.7萬名醫(yī)生,然而這種“瘦身后”的計(jì)劃僅包括約7000名醫(yī)生。雖然這種有限的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃承諾了為消費(fèi)者節(jié)約高達(dá)14%的費(fèi)用,但是,一些雇員存有擔(dān)心,據(jù)了解這種改變會(huì)迫使他們停止去看他們平常的初級(jí)護(hù)理醫(yī)生,或者是自己承擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用。

    盡管如此,那些支持有限服務(wù)保險(xiǎn)的人指出,由此節(jié)省下來的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過接觸較少醫(yī)生帶來的所有缺點(diǎn)。對(duì)于小公司來說,在為其雇員提供醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí),能節(jié)約25%左右的保費(fèi),這種能力是有限網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療保險(xiǎn)一個(gè)顯著益處。而且大部分的州已經(jīng)對(duì)所有保險(xiǎn)供應(yīng)商做出規(guī)定,確保即便是有限網(wǎng)絡(luò)健康計(jì)劃也必須涵蓋一定的健康保險(xiǎn)需要,包括救護(hù)車輛、處方藥或抗生素等急救服務(wù)。大部分的州還要求,保險(xiǎn)公司必須涵蓋從患者家去看在合理距離內(nèi)的醫(yī)生的費(fèi)用。

    2010年,《紐約時(shí)報(bào)》報(bào)道,一家位于加利福尼亞州名叫Haro自行車公司的小企業(yè)曾高興地為其30名員工轉(zhuǎn)投了有限網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃。當(dāng)時(shí)Haro公司面臨著增長(zhǎng)了近30%的保費(fèi),于是轉(zhuǎn)而投向有限網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司,結(jié)果證明是一種不錯(cuò)的方式,既能降低成本,同時(shí)又能滿足加州法規(guī)的要求,為員工提供健康保險(xiǎn)。

    有趣的是,事實(shí)上,健康維護(hù)組織(HMOs)憑借他們的限制性網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保單曾在20世紀(jì)90年代之前相當(dāng)流行。過去的健康維護(hù)組織會(huì)僅通過健康維護(hù)組織簽訂合同的網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)。經(jīng)常是初級(jí)醫(yī)生負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)所有必要的服務(wù),如果需要網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療服務(wù),也要提供轉(zhuǎn)診。然而,到了90年代,保險(xiǎn)消費(fèi)者開始更喜歡優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)(PPOs),而不是健康維護(hù)組織。優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的健康保險(xiǎn)計(jì)劃在優(yōu)先的初級(jí)護(hù)理醫(yī)生、接受的保險(xiǎn)范圍和能接觸到更大型的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)方面有更多的選擇。

    拭目以待在線保險(xiǎn)市場(chǎng)和平價(jià)醫(yī)療法的其他要求在個(gè)人和家庭中會(huì)帶來有限網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人氣的復(fù)蘇,會(huì)很吸引人;可以肯定,有限網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的這種趨勢(shì)正發(fā)生在大大小小的公司中。當(dāng)許多保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備為即將來臨的網(wǎng)上交易競(jìng)爭(zhēng)做準(zhǔn)備時(shí),毫無疑問,更多的保險(xiǎn)公司會(huì)提供有限網(wǎng)絡(luò)機(jī)會(huì),試圖通過明顯更低的保費(fèi)吸引消費(fèi)者。省錢帶來的醫(yī)生、醫(yī)院和其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)方面的限制是否是值得的,這還要由消費(fèi)者來決定。(李金秋/編譯)

責(zé)編:趙惠
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